Departament Edukacji opublikował we wtorek długo oczekiwane szczegóły dotyczące części planu spłaty kredytu studenckiego prezydenta Bidena, który umożliwiłby milionom pożyczkobiorców zmniejszenie miesięcznych płatności federalnych o ponad połowę – być może najbardziej istotny element szerszej inicjatywy prezydenta mającej na celu uczynienie łatwiejszy w zarządzaniu system pożyczek.
Proponowane przez Departament Edukacji zasady zmieniłyby jeden z istniejących planów spłat opartych na dochodach – znanych jako REPAYE – w których miesięczne płatności pożyczkobiorców są powiązane z ich dochodami i wielkością rodziny, a po określonej liczbie lat wszelkie pozostałe długi są umorzone.
W przeciwieństwie do jednorazowej inicjatywy pana Bidena, aby anulować do 20 000 USD długu federalnego, który został powstrzymany przez wyzwania prawne, nowy plan spłaty stałby się stałym elementem infrastruktury pożyczek studenckich i miał zastosowanie do obecnych i przyszłych kredytobiorców.
Najnowsza iteracja REPAYE będzie najtańszą z pięciu istniejących planów, z których pierwszy stał się dostępny w 1995 roku. Podobnie jak inne, nie robi nic, aby spowolnić rosnące koszty szkolnictwa wyższego, zamiast tego zapewnia nowy sposób radzenia sobie.
Znaczna i rosnąca część pożyczkobiorców jest już zapisana w planach spłat opartych na dochodach lub IDR, które mają na celu złagodzenie presji, gdy dłużników nie stać na comiesięczny rachunek. Około 8,5 miliona pożyczkobiorców federalnych pożyczek studenckich jest zarejestrowanych w istniejących planach, co stanowi około jednej trzeciej wszystkich pożyczkobiorców w spłacie, od 1,6 miliona, czyli 10 procent, w 2013 roku.
Nadal nie jest jasne, kiedy nowy plan zostanie uruchomiony: propozycja będzie przedmiotem publicznych komentarzy przez 30 dni, a administracja weźmie pod uwagę te opinie, zanim reguła stanie się ostateczna jeszcze w tym roku.
Oto, jak ma działać, z aktualizacjami, gdy dowiemy się więcej.
Kto kwalifikuje się do nowego planu IDR?
Pożyczkobiorcy z federalnymi pożyczkami licencjackimi lub pożyczkami dla absolwentów.
Ale kredytobiorcy studiów licencjackich kwalifikują się do niższych płatności niż kredytobiorcy z wyższym wykształceniem.
Kto jest wykluczony?
Rodzice, którzy zaciągnęli pożyczkę na opłacenie nauki szkolnej swoich dzieci za pomocą pożyczek Parent PLUS, nie mogą zapisać się do nowego planu.
Oznacza to, że jeśli pożyczkobiorcy-rodzice nie mogą sobie pozwolić na dokonanie płatności, na ogół mają dostęp tylko do najdroższych spłata uzależniona od dochodów plan – znany jako spłata zależna od dochodu lub ICR – który wymaga od pożyczkobiorców płacenia 20 procent ich uznaniowego dochodu przez 25 lat; wszystko, co pozostało, jest wybaczone.
Czy ten zaktualizowany plan oznacza, że inne zostaną zamknięte?
Tak.
W przeszłości nowe plany spłat nie prowadziły do zamknięcia starszych, dlatego w książkach jest mylący asortyment opcji. (Zmieniony plan REPAYE jest generalnie tańszy niż cztery inne (!) istniejące plany, w tym PAYE, ICR oraz IBRktóry występuje w dwóch wersjach).
Ale administracja Bidena powiedziała, że chce uprościć wybory, aby pożyczkobiorcy nie byli przytłoczeni: Zaproponowała stopniowe wycofywanie nowych zapisów do Pay as You Earn (PŁACIĆ) i spłata uzależniona od dochodów (ICR.) planuje, ograniczając jednocześnie okoliczności, w których kredytobiorca może później przejść na spłatę dochodową (IBR) plan.
Jednak pożyczkobiorcy z pożyczkami Parent PLUS będą nie stracić dostęp do planu spłat ICR, według wyższych urzędników administracji. Mogą nadal zapisywać się do tego planu po ich konsolidacji w tzw. bezpośredni kredyt konsolidacyjny.
Jak działa nowy plan IDR?
Najpierw krótkie tło: wszystkie plany oparte na dochodach generalnie działają w ten sam sposób. Płatności są obliczane na podstawie Twoich zarobków i wielkości gospodarstwa domowego i są korygowane co roku. Po dokonywaniu miesięcznych płatności przez określoną liczbę lat — zwykle 20 — wszelkie pozostałe saldo jest umarzane. (Saldo podlega opodatkowaniu jako dochód, chociaż a tymczasowa reguła podatkowa zwalnia salda umorzone do 2025 r. z federalnego podatku dochodowego).
Zmieniony plan REPAYE stałby się bardziej hojny na kilka sposobów.
Na początek obniżyłoby to płatności kredyty studenckie do 5 procent dochodu uznaniowego, w porównaniu z 10 procentami w istniejącym planie REPAYE (i 15 procentami w innych planach).
Dług absolwenta jest również kwalifikowalny, ale pożyczkobiorcy zapłaciliby 10 procent uznaniowego dochodu z tej części. Jeśli posiadasz zarówno dług licencjacki, jak i magisterski, twoja płatność zostanie odpowiednio ważona.
Ale nowe zasady modyfikują również formułę płatności, aby więcej dochodów było chronionych na podstawowe potrzeby pożyczkobiorcy, co z kolei zmniejsza ogólne płatności. Ta zmiana pozwoli również większej liczbie pracowników o niskich dochodach zakwalifikować się do płatności za zero dolarów.
Co to jest dochód uznaniowy?
Po opłaceniu podstawowych potrzeb, takich jak jedzenie i czynsz, wszelkie pozostałe dochody są uznawane za dochód uznaniowy. W krainie federalnych pożyczek studenckich, plany spłaty uzależnione od dochodów wymagać od pożyczkobiorców płacenia procentu ich uznaniowego dochodu.
Proponowany plan modyfikuje formułę płatności, tak aby większy dochód był chroniony, generując mniej uznaniowego dochodu i niższą płatność.
Oto jak. w obecny REPAYE, dochód uznaniowy definiuje się jako dochód przekraczający kwotę chronioną ustaloną na 150 procent federalnych wytycznych dotyczących ubóstwa. To nie jest dużo. Oznacza to, że samotni pożyczkobiorcy zaczynają dokonywać płatności od dochodów powyżej około 20 400 USD (lub nieco powyżej 41 600 USD dla czteroosobowej rodziny).
Zmieniony plan REPAYE zwiększyłby kwotę dochodu chronionego przed spłatą do 225 procent federalnych wytycznych dotyczących ubóstwa. Oznacza to, że żaden pracownik zarabiający poniżej 225 procent poziomu ubóstwa – lub tego, co zarabia pracownik płacy minimalnej w wysokości 15 dolarów rocznie – nie będzie musiał dokonywać płatności, podała administracja.
Innymi słowy, pojedynczy pożyczkobiorca, który zarabia mniej niż 30 500 USD, dokonywałby miesięcznych płatności w wysokości 0 USD. To samo dotyczy pożyczkobiorcy w czteroosobowym gospodarstwie domowym o dochodach poniżej 62 400 USD.
Czy są jakieś zmiany dla kredytobiorców z niskimi saldami kredytów?
Tak. Osoby, które zaciągnęły mniejsze pożyczki – lub te, których pierwotne saldo wynosiło łącznie 12 000 USD lub mniej – dokonywałyby miesięcznych płatności przez 10 lat przed anulowaniem, zamiast bardziej typowego 20-letniego okresu spłaty. Każde dodatkowe 1000 USD pożyczone powyżej kwoty 12 000 USD doda jeden rok miesięcznych płatności, zanim saldo zostanie wybaczone.
Czy zmieni się sposób traktowania odsetek?
Tak. W przeciwieństwie do innych istniejących planów opartych na dochodach, salda pożyczek pożyczkobiorców nie będą rosły, dopóki dokonują miesięcznych płatności, nawet jeśli nie są zobowiązani do dokonywania żadnych płatności, ponieważ ich dochody są zbyt niskie.
W proponowanym planie, jeśli płatność pożyczkobiorcy nie jest wystarczająco wysoka, aby pokryć należne odsetki w danym miesiącu, pozostałe odsetki zostaną nie być ładowane lub przyczepiane do wagi.
Będzie to ogromna ulga dla kredytobiorców, którzy sumiennie dokonują płatności, ale nadal widzą, że ich salda rosną przez dziesięciolecia, ponieważ nie płacą wystarczająco dużo, aby pokryć należne odsetki.
O ile zmniejszy się moja płatność w ramach nowego planu?
Kredytobiorcy studiów licencjackich otrzymają największe oszczędności, chociaż skorzystają na tym również absolwenci.
Pożyczkobiorcy, którzy należą do najniższych 30 procent zarabiających (lub rodziny o zarobkach poniżej średnio 29 000 USD) kwalifikują się do płatności, które są średnio o 83 procent niższe za dolara pożyczonego w ciągu ich życia, według Departamentu Edukacji, podczas gdy osoby w 30 procent najlepiej zarabiających (rodziny o zarobkach przekraczających 90 000 USD) odnotuje tylko 5-procentową redukcję.
Pojedynczy pożyczkobiorca z dochodem poniżej 30 500 USD rocznie nie byłby zobowiązany do dokonywania żadnych miesięcznych płatności, podobnie jak pożyczkobiorca w czteroosobowym gospodarstwie domowym o dochodach poniżej 62 400 USD.
Czy dochód mojego współmałżonka zostanie uwzględniony w mojej kalkulacji płatności?
To zależy od tego, jak złożysz federalne zeznanie podatkowe.
Pożyczkobiorcy będący w związkach małżeńskich, którzy oddzielnie składają federalne zeznanie podatkowe, będą mogli wykluczyć współmałżonka zarówno z dochodu gospodarstwa domowego, jak i wielkości rodziny. Jednak współmałżonkowie muszą uwzględnić wszelkie dochody uzyskane przez współmałżonka.
Departament zaproponował zastosowanie tej zasady do wszystkich planów spłat opartych na dochodach, a nie tylko do zmienionego programu REPAYE, aby zmniejszyć zamieszanie i uprościć proces składania wniosków.
Czy zalegający kredytobiorcy mogą się zapisać?
Proponowana zmiana zasad automatycznie zapisze kredytobiorców, którzy mają co najmniej 75 dni opóźnienia w płatnościach, do planu, który zapewni najniższą płatność.
Ta proponowana zmiana miałaby zastosowanie do kredytobiorców, dla których Departament Edukacji ma zgodę na uzyskanie informacji o ich dochodach z Internal Revenue Service.
Co jeśli moje pożyczki były niespłacane?
Po raz pierwszy pożyczkobiorcy zalegający ze spłatą będą mogli zapisać się na plan spłaty oparty na dochodach.
Ale jest pewien haczyk: proponowana zasada pozwoliłaby tylko pożyczkobiorcom, którzy nie wywiązali się ze zobowiązań, na zapisanie się do planu IBR, który ma wyższe płatności niż nowy program REPAYE.
Czy mogę zarejestrować się w nowym planie przed wznowieniem spłaty pożyczki?
Trudno to z całą pewnością przewidzieć, ale raczej nie. Nie jest jeszcze jasne, kiedy nowy program będzie gotowy dla pożyczkobiorców lub kiedy płatności zostaną wznowione. I nawet po sfinalizowaniu zasad zmienionego planu, osoby obsługujące pożyczki i Departament Edukacji nadal będą musiały aktualizować swoje systemy. Ale Departament być może ułatwił sobie i pożyczkobiorcom zmianę warunków istniejącego planu – planu REPAYE – zamiast tworzenia zupełnie nowego planu, jak wcześniej proponował – powiedziała Abby Shafroth, prawniczka w National Consumer Centrum Prawne, które koncentruje się na kwestiach związanych z pożyczkami studenckimi. „W rezultacie może działać z istniejącej architektury REPAYE, a pożyczkobiorcy, którzy są już zarejestrowani w REPAYE, nie będą musieli zmieniać planów”.
Spłaty pożyczek studenckich zostały wstrzymane dla większości pożyczkobiorców federalnych od marca 2020 r. w ramach środka łagodzącego pandemię. Tak powiedziała administracja Bidena wstrzymanie płatności będzie kontynuowane, dopóki Departament Edukacji nie będzie mógł kontynuować planu umorzenia długów lub dopóki spór nie zostanie rozwiązany. Ale jeśli te kwestie nie zostaną uregulowane do 30 czerwca, płatności zostaną wznowione 60 dni później. Pożyczkobiorcy zostaną powiadomieni z wyprzedzeniem.
Co powinienem zrobić w międzyczasie?
Jeśli nie możesz sobie pozwolić na standardowy plan płatności, prawdopodobnie powinieneś rozważyć jeden z istniejących planów spłaty opartych na dochodach.
Inne opcje spłaty mogą lepiej pasować do Twojej sytuacji i czasami mogą dawać niższe kwoty płatności. Należą do nich standardowe (ze stałymi płatnościami), ukończył (twoje płatności rosną) i rozszerzony (płacisz przez dłuższy czas) plany spłaty.
Opcje, które całkowicie wstrzymują płatności, powinny być używane tylko w ostateczności: Żądanie a odroczenie lub wyrozumiałość Wola tymczasowo wstrzymać płatności, ale w dłuższej perspektywie mogą wystąpić znaczne dodatkowe koszty.
Czy mogę przejść z innego planu IDR na poprawiony?
Ostatecznie tak.
Wciąż jestem zdezorientowany. Gdzie mogę uzyskać więcej pomocy?
Istnieją narzędzia i usługi, które mogą w tym pomóc. The narzędzie do symulacji pożyczek na StudentAid.gov przeprowadzi Cię przez istniejące opcje i pomoże Ci zdecydować, który plan najlepiej odpowiada Twoim celom — na przykład znalezienie planu z najniższą ratą zamiast spłacania pożyczek tak szybko, jak to możliwe.
Narzędzie jest łatwe w użyciu. Kiedy logujesz się na swoje konto Student Aid, powinno ono automatycznie wykorzystywać twoje pożyczki w swoich obliczeniach. (Możesz ręcznie dodać inne pożyczki federalne, jeśli ich brakuje). Możesz także spojrzeć na plany obok siebie, aby porównać, ile będą one kosztować w czasie, zarówno miesięcznie, jak i łącznie, oraz czy jakikolwiek dług zostanie umorzony.
Poza obsługą pożyczki, grupy takie jak Instytut Doradców Kredytów Studenckich, znana jako TISLA, może udzielić bezpłatnych wskazówek, które opcje będą dla Ciebie najlepsze. Dla mieszkańców stanu Nowy Jork, EDCAP, pomoc oferuje również organizacja non-profit zajmująca się pożyczkami studenckimi. A niektórzy pracodawcy i inne organizacje zatrudniają firmy takie jak Latoco pomaga kredytobiorcom w sortowaniu opcji.
Raporty wniosła Stacy Cowley.
